Foi uma polêmica grande na mídia [1,2] a decisão recente do nosso governo de aumentar o IOF nas compras com cartão de crédito para tentar frear o consumo do brasileiro no exterior. Enquanto antigamente cada compra em moeda estrangeira era taxada em 2,38% de IOF, com a impopular mudança este imposto subiu para impressionantes 6,38%.
O Ricardo Freire do cobriu muito bem esse tema [3], e a conclusão foi que apesar do uso de cartão de débito não estar sujeito ao IOF de 6,38% e sim ao de 0,38% comum à maioria das operações financeiras, a taxa de dólar obtida para carga dos cartões de débito costuma ser em média 4% a 6% pior que a taxa obtida nos cartões de crédito, que costuma ficar muito próxima do dólar comercial, principalmente para alguns bancos [4]. Soma-se a isto o fato de que no cartão de crédito você acumula milhas, e o veredito continua pendendo para os cartões de crédito.
Ainda assim, é revoltante ter que pagar 6,38% de IOF, quando 2,38% já era uma taxa incômoda encarecendo suas compras no exterior. Foi desta necessidade que surgiu inicialmente a série de posts sobre abertura de conta nos EUA pelo HSBC Premier no Bankreview. Entretanto desde que escrevi o post muita coisa mudou, e tem ficado cada vez mais difícil abrir uma conta nos EUA, em grande parte pelas restrições do governo americano com contas de estrangeiros. Cada vez mais está sendo necessário provar vínculos ou justificar bem a abertura lá, e muita gente tem sido barrada de abrir a conta.
Investigando mais a fundo as opções, descobri que há outras opções de abertura de conta no exterior, bem mais fáceis e que tem os mesmos benefícios ou mais que uma conta nos EUA. Assim, passo a recomendar a abertura de conta nos EUA se você tiver mais vínculos com o país e/ou viaja com frequência para lá, mas em todos os outros casos, sugiro como primeira opção agora verificar as opções aqui listadas.
Leia também: Como construir uma linha de crédito com os bancos americanos
Opções de off-shore banking com o HSBC
Acessando o site internacional do HSBC Premier, temos uma seção específica sobre Off-shore banking:
Fonte: http://www.hsbcpremier.com/1/2/hsbcpremier/en/compare
Assim vemos 5 opções:
- Ilha de Jersey: localizada no canal da mancha [5], perto da costa da França, tem área de apenas pouco mais de 100km^2 e pouco menos de 98 mil habitantes. Tem administração autônoma do governo Inglês, apesar de ser uma ex-colônia. Oferece atendimento em Português, Inglês, Francês, Espanhol e Africaner. As contas correntes podem ser em libras, euros ou dólares americanos, e você pode ter cartões de crédito nas mesmas moedas. Também tem sido uma das opções mais simples e menos burocráticas para abertura de conta por estrangeiros, justamente pelo caráter de serviços financeiros off-shore do país.
- Hong Kong: oferece atendimento em cantones, mandarim e inglês. Cartões e contas em moeda local, chinesa ou dólar americano. Devido às restrições do governo chinês, recomendado somente se voc? mora lá ou em algum país no norte da ásia. Como o objetivo aqui são basicamente brasileiros que viajam para o exterior, não consideraria como opção viável.
- Singapura: atendimento em indonésio, inglês, mandarim e cantonês. Contas em SGD e dólares americanos. Primariamente recomendada para expatriados vivendo na região.
- Miami: atendimento em Português, Espanhol e Inglês, contas em dólares e cartões em libras, euros ou dólares americanos. Principalmente interessante para clientes que moram na América Latina e tem uma boa quantia para investir com o banco. Apesar do anúncio de atendimento em Português, o que temos visto é que devido às restrições do governo americano e provavelmente alguma restrição comercial do HSBC também, eles não estão incentivando muito o uso deste serviço por qualquer um, principalmente por quem quer abrir a conta somente para escapar do IOF. Recomendo a abertura por este centro somente se você tiver um bom volume de dinheiro para deixar investido com o banco (pelo menos uns 50mil dólares) nos EUA.
- Dubai: atendimento em árabe, hindi, urdu e inglês. Recomendado principalmente para clientes do oriente médio. É o único dos centros off-shore que não oferece cartão de crédito em dólar americano, somente na moeda dos Emirados Árabes (AED).
Procedendo com a abertura da conta
Vamos ver agora como abrir a conta em cada uma das opções recomendadas acima.
Jersey
O ponto de partida é o seguinte site: http://www.expat.hsbc.com/1/2/hsbc-expat/why-hsbc-expat/offshore-banking" onclick="window.open(this.href);return false; . Lá há mais informações sobre os serviços e um botão "Apply now": http://www.expat.hsbc.com/1/2/hsbc-expat/products/current-accounts/bank-account/apply" onclick="window.open(this.href);return false;. O processo começa com o prenchimento dos formulários online, ou você pode requisitar uma ligação de um representante.
Notem que os critérios são, no momento da escrita deste post [6]:
- Para HSBC Advance: pelo menos 25 mil libras para qualificar. Caso você mantenha menos que esse saldo, será cobrada uma tarifa de manutenção de 15 libras mensais.
- Para HSBC Premier: pelo menos 60 mil libras para qualificar. Caso você mantenha menos que esse saldo, será cobrada uma tarifa de manutenção de 35 libras mensais.
Depois disso, sendo HSBC Premier no Brasil, você teria direito ao status Premier em qualquer lugar onde o banco atua, inclusive em Jersey, sem a necessidade de manter o balanço de 60 mil libras mensais. Não fica muito claro pra mim se a tarifa de 35 libras mensais seria isenta, porém pelos benefícios todos que você teria, ainda parece compensar pra mim pagar essa tarifa.
Miami
Como já mencionei anteriormente, o critério para abertura nos EUA está cada vez mais apertado. Tanto por política comercial do banco quanto pelo próprio governo americano, que desde o Patriot Act está muito mais restritivo com abertura e manutenção de contas por estrangeiros.
Caso você tenha um bom volume de dinheiro a investir (atendendo à parte comercial), e ao mesmo tempo possa provar bons vínculos com os EUA (atendendo às restrições do governo americano), a página de entrada é a seguinte: http://www.us.hsbc.com/1/2/3/international-services/bank/prem-services" onclick="window.open(this.href);return false; .
Há também um número direto da central Miami: +1.305.774.5400 .
Os mesmos conselhos dados sobre Jersey se aplicam aqui também em relação ao relacionamento com o HSBC Premier no Brasil, mas de maneira mais estrita. Enquanto em Jersey é recomendável ter esse relacionamento no Brasil por algum tempo primeiro, nos EUA é condição inegociável. Eles exigem no mínimo 3 meses de conta no Brasil, mas em minha experiência o melhor é ter pelo menos de 6 meses a 1 ano, e um bom relacionamento em termos de investimentos e movimentação bancária com o banco em terra brasilis.
Já vi comentários de leitores do BkR com dificuldades no processo de abertura nos EUA, mas ao saber mais detalhes, as razões ficaram mais aparentes. Um dos leitores tinha um bom volume de investimentos no Brasil (cerca de R$ 300 mil), mas no Santander. Abriu a conta no HSBC Premier Brasil mas não levou investimento nenhum para lá e mal movimentou a conta. Não dá pra querer milagres. Recomendei ao leitor levar seus investimentos ou uma parte dele para o HSBC Premier no Brasil, para melhorar seu relacionamento com o banco primeiro, para depois tentar a abertura nos EUA novamente mais tarde.
Mesmo com tudo isso coberto ainda não é garantido que a conta será aberta, e me parece mais uma questão restritiva do governo americano do que do próprio HSBC.
Buffalo, NY
Por fim a última opção é a abertura de conta nos EUA pela central Premier em Nova York. Esse foi o processo que eu segui originalmente no BankReview, e a página de acesso é a: http://www.us.hsbc.com/1/2/3/international-services/bank/howto" onclick="window.open(this.href);return false; , e o telefone de acesso: + 1- 877.850.4722 .
A lista de documentos é bem extensa mas o processo de abertura, se for bem justificado, corre razoavelmente rápido. Para esta central não se faz necessário ter um volume de investimentos vultoso como no caso de Miami, já que não se caracteriza como Off-shore banking, porém o atendimento é somente em inglês. Eles até divulgam algumas outras opções, como espanhol e chinês, mas só cogite usá-las se você for investir muito dinheiro com o banco lá.
Como não é uma central off-shore, se requer comprovar vinculos relevantes com o país. No meu caso eu trabalhava para a subsidiária brasileira de uma empresa americana aqui no Brasil, e mandei carta da empresa e comprovantes de vinculos empregatícios para comprovar isso.
Os posts [8] do BankReview originalmente abordavam a abertura nesta central. Veja os links em [8] para ver mais detalhes desta alternativa, porém como já disse acima, não está sendo uma alternativa muito recomendada a não ser que você preencha os requisitos citados.
Leia também: Como efetivar a compra de um imóvel nos EUA
Conclusão
Como vimos acima o processo de abertura de conta no exterior é mais simples do que muitos pensam. Com a conta aberta, basta solicitar um cartão de crédito internacional (mais sobre isso em outros tópicos aqui no FalandodeViagem) e usufruir de somente 0,38% de IOF para enviar seu dinheiro para o exterior, e só! O HSBC oferece um serviço muito bom, chamado de Global Transfers ( http://www.expat.hsbc.com/1/2/hsbc-expat/ways-to-bank-with-us/global-money-transfers/global-view-transfers" onclick="window.open(this.href);return false; ) que permite visualizar suas contas do HSBC em todos os países onde você tem conta e transferir facilmente dinheiro entre estas contas, online, com tarifas zero, se você for Premier, ou tarifas bem em conta (muito menos que você pagaria em QUALQUER outro banco), para HSBC Advance.
Utilizem este espaço para relatar suas experiências e tirar suas dúvidas sobre o processo de abertura.
Referências
[1] IOF sobre compras com cartão de crédito no exterior (Internet inclusa) sobe de 2,38% para 6,38%: https://www.falandodeviagem.com.br/viewtopic.php?f=4&t=1217
[2] Aumento no IOF encarece compras no cartão de crédito feitas no exterior: http://g1.globo.com/bom-dia-brasil/noticia/2011/03/aumento-no-iof-encarece-compras-no-cartao-de-credito-feitas-no-exterior.html
[4] Jersey - Wikipedia: http://en.wikipedia.org/wiki/Jersey
[5] HSBC Off-Shore Banking Jersey, Application Criteria: http://www.expat.hsbc.com/1/2/hsbc-expat/products/current-accounts/bank-account/apply#criteria
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