1. Preâmbulo
Em um movimento que pegou quase todo mundo de surpresa novamente, o Itaú mudou as regras do seu serviço de Pague Contas pela terceira vez seguida, e novamente sem uma comunicação adequada, o que deixou vários clientes se perguntando sobre o que aconteceu dessa vez.
Para recapitular o histórico, em 2009 o Itaú lançou o serviço de Pague Contas no cartão de crédito, que funcionava com uma cobrança de juros pro rata no valor de 1,99% a.m., mais IOF. Isso mudou pela primeira vez em março de 2010, quando o banco descontinuou o serviço dessa maneira e passou a cobrar uma tarifa fixa de 1,99% por conta paga. A situação se manteve assim até junho de 2011, quando, novamente sem aviso, os leitores do BankReview começaram a notar a mudança da cobrança da tarifa ao utilizar o serviço. Nessa data, voltou a valer a regra anterior, de 1,99% a.m. pro rata, com cobrança de IOF. A terceira mudança se deu em meados de agosto de 2011, somente 2 meses após a última mudança.
Na sua última encarnação (que pelo ritmo de mudanças que o Itaú têm feito, não sabemos por quanto tempo vai durar), o Pague Contas agora cobra 2,99% a.m. de tarifa Pro Rata, mais IOF.
2. Tabela atualizada de custo da operação
Segue abaixo a tabela atualizada com os novos custos da operação com 2,99%a.m.. Se compararmos com a tabela anterior (Pague Contas Pro Rata no Itaú Voltou?) vemos que a operação ficou bem menos vantajosa para quem não antecipa os pagamentos. Pela tabela anterior, quem pagasse uma conta a até 21 dias do vencimento, saia ganhando em relação ao sistema anterior (com um custo total da operação, incluindo IOF, de 1,93%). Pela nova tabela, para obter um custo inferior a 1,99%, é necessário que o intervalo entre o pagamento da conta e o vencimento da fatura não exceda 15 dias.
3. Alerta I: Data de fechamento da fatura
Aqui entra um alerta: é bem difícil conseguir casar a data de ciclo do seu cartão com o pagamento da conta e o vencimento da fatura para conseguir exatamente 15 dias. Há alguns dias fiz um pagamento em um cartão que vencia dia 08/09, e na hora que fiz o pagamento, restavam 14 dias até o pagamento da fatura. Fiz isso para pegar a taxa total de 1,87%. Para minha surpresa, a fatura fechou, e o pagamento ficou para o próximo mês, me jogando na faixa de 40 dias, se tornando um péssimo negócio, pagando 4,71% ao invés de 1,87%.
Com essa mudança de tarifa, na prática o banco acaba garantindo uma rentabilidade maior na operação quase sempre, já que se você tenta escapar de uma tarifa acima de 1,99%, você acaba tendo que ficar com um intervalo muito curto de vencimento e seu pagamento acaba arrastado para a próxima fatura.
A única maneira, dadas as presentes condições, de sair perdendo menos, e garantir uma taxa de juros melhor, é através das antecipações de pagamento da fatura. Assim, apesar de minha conta ter sido jogada para a fatura de 08/10, basta fazer um pagamento avulso no mesmo valor até 08/09, para pagar o juros Pro Rata e escapar dos quase 5% de custo que eu teria em 40 dias, porém veja o alerta 2 abaixo.
4. Alerta II: Antecipações de pagamento
Se por um lado o pagamento antecipado é uma maneira de escapar dos juros altíssimos, tomem muito cuidado com o volume de pagamento de contas que vocês têm feito nos cartões do Itaú.
É regra do Pague Contas no Cartão do Itaú que não se pode exceder o limite do seu cartão com Pague Contas, conforme abaixo (5):
5. Limitações para contratação do Pagamento de Contas
a) Você poderá contratar o Pagamento de Contas até o valor do seu limite de crédito mensal, não podendo ultrapassá-lo ainda que tenha créditos adicionais na fatura (por qualquer motivo, inclusive por pagamento antecipado)
8. Disposições Gerais
c) Na hipótese de utilização do Pagamento de Contas em desacordo com estas regras, o Emissor, a seu exclusivo critério, poderá realizar o bloqueio deste serviço ou mesmo o cancelamento automático do seu Cartão.
d) Nas contratações por meio eletrônico, ao digitar a senha do seu cartão, você
concorda com as condições e os termos destas Condições Gerais e declara não ter dúvidas quanto ao seu conteúdo. A senha do cartão é de seu uso exclusivo, sendo de sua responsabilidade não informá-la a terceiros.
Nessas condições, efetuar um pagamento antecipado para escapar dos juros altos é permitido, porém tomem muito cuidado para não se esquecer de que dentro do mesmo mês, você não pode exceder seu limite total fazendo outro pague contas na seqüência.
Assim, suponha que você tenha um limite de R$ 8.000,00, efetua um Pague Contas de R$ 6.000,00, e 15 dias depois antecipa esse pagamento, para pagar 1,98% de custo total na operação. Seu limite, após o processamento do pagamento, será reconstituído, e você terá então pelo menos esses R$ 6.000,00 de limite disponíveis no seu cartão.
O mês não fechou ainda, e você faz um outro pagamento de mais R$ 6.000,00, para aproveitar esse limite disponível. Assim, você pagou R$ 12.000,00 de contas com um limite de R$ 8.000,00. Isto fica em clara infração às regras acima, e você poderá ter todos seus cartões cancelados unilateralmente.
Pelo menos um leitor do BankReview já nos informou que teve todos seus cartões cancelados pelo Itaú por causa disso, então recomendo a todos muita cautela.
Mantenham uma planilha com um controle de quanto estão fazendo de pagamento de contas por fatura, e se notarem que estão perto de extrapolar o limite do cartão, não façam mais pagamentos!
5. Conclusões
Imagino que o Itaú poderia implementar um sistema de controle, para impedir que você fizesse os pagamentos ao passar seu limite dessa maneira, mas talvez não seja do interesse deles.
Uma possível explicação para o que está acontecendo agora, é que o banco perde dinheiro com o tipo de cliente que faz excessivas antecipações de pagamentos no cartão para pagar 1, 2 dias de juros pro rata e acumular milhas 100%, e deixou a brecha no sistema do jeito que está para deixar que esses clientes sejam ‘expurgados’ por ação própria.
Assim, eventualmente os clientes que fazem esses pagamentos antecipados em excesso vão acabar todos expulsos e o banco fica somente com os clientes que são rentáveis nesse tipo de operação.
Naturalmente é só uma conjectura minha e somente alguém do banco para saber realmente o que está acontecendo, mas fica o aviso para os leitores. Lembrem-se, que como qualquer negócio, um banco nunca quer perder dinheiro.
Vocês poderiam me ajudar?
