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 Título: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comercial
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 13, 2012 11:34 pm 
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Mensagens: 105Canoas, RS
Tem gerado bastante polêmica o encerramento unilateral de contas por parte do Itaú, de quem tem utilizado em grandes volumes de pagamento de contas com antecipação no mesmo dia.

Como vocês podem ver no tópico sobre o aumento da tarifa Pro Rata para 2,99% a.m., o Itaú vem cobrando Juros e IOF Pro Rata, e permitindo acúmulo integral de milhas no período. O pulo do gato que muita gente aproveitou foi que se você antecipa o pagamento da conta no mesmo dia que faz o pagamento no cartão, paga 0 dias de juros Pro Rata, e somente o IOF relativo a um dia de uso.

Muita gente viu isso como uma mina de ouro e passou a utilizar-se desse artifício desenfreadamente. Como o pagamento antecipado libera o limite utilizado, muita gente acabou utilizando várias vezes o seu limite de crédito com estes pagamentos. Isto era explicitamente proibido pelas regras, e como conseqüência, muita gente recebeu cartinhas de alerta do banco, ameçando cancelar todos os cartões e/ou o Pague Contas se o abuso continuasse.

Quem não parou com a prática, acabou tendo as contas e cartões encerrados, às vezes com o motivo explicito de infração das regras, às vezes simplesmente com o motivo de "desinteresse comercial" do banco, porém quem estava infrigindo as regras explicidamente já sabia que isso poderia acontecer.

A surpresa agora foi que há pessoas que não extrapolaram as regras, e estão tendo não só os cartões cancelados como a conta e todo o relacionamento com o banco sumariamente terminado unilateralmente pelo banco. Precisamos de mais relatos para ter informações mais precisas, mas aparentemente todos nessa situação até o momento faziam antecipações em 0d ou 1d, pagando 0 ou uma quantia irrisória de juros Pro Rata para o banco.

Já levantamos este ponto em diversas ocasições no BkR e aqui: se o banco paga milhas integrais, mas cobra juros Pro Rata, há um enorme potencial de prejuízo para o banco nesta operação. Inclusive no post sobre o juros pro Rata 2,99% a.m. eu havia sugerido a ideia das milhas Pro Rata, ainda que na minha opinião o melhor cenário era mesmo a tarifa fixa de 1,99% a.m. que o Itaú adotou por algum tempo. Naquele cenário, como é ainda hoje no Banco do Brasil, você e o banco sabem sempre quanto vão pagar pelas milhas e é um preço que escalona bem não importa o volume de gastos do cliente.

É fantasioso acreditar que é possível arrancar dinheiro de bancos de maneira tão fácil assim. Por mais que possa caber uma ação judicial contestando o encerramento da conta, por outro lado é fácil entender o desinteresse comercial do banco por um cliente que gera milhares de reais de prejuízo em milhas todo mês.

Minha recomendação é: usem o serviço com bom senso! Da mesma maneira que pagar R$ 50 mil em boleto no Santander com uma tarifa fixa de R$ 15,00 é irreal, é tão irreal quanto pagar R$ 40 mil em boletos no Itaú e antecipar tudo no mesmo dia, pagando somente IOF. Por mais que não se esteja infrigindo nenhuma regra diretamente, é obvio que você está gerando um prejuizo altíssimo para o banco e que seu nome vai aparecer eventualmente em uma listagem de rentabilidade/prejuízo líquido por conta-cartão.

Como usar o serviço com bom senso

O difícil é estabelecer quanto e qual critério o banco utilizará para identificar os "maus clientes" em termos de rentabilidade. Um chute mais seguro, pelo que vimos até agora é: antecipar no mesmo dia em altos volumes certamente é um dos jeitos para ser enxotado do banco. Provavelmente esses são os primeiros clientes a estarem tendo as contas encerradas. Porém se todo mundo que pagava no mesmo dia passar a pagar em 1 dia, provavelmente esses serão os novos alvos na próxima rodada.

Estimando o custo da milha em 1 centavo de real por milha, o custo do bloco de 10 mil milhas seria teoricamente de R$ 100,00 para o Banco. Tomando um cartão Platinum, que paga 1,5 ponto por dólar gasto, e o dólar a 1,86, você precisa pagar R$ 12.400,00 em Pague Contas para gerar 10 mil milhas. R$ 100,00 representa 0,81% deste valor. Assim, pela tabela do tópico sobre os 2,99% a.m., o prazo mínimo a se antecipar para não gerar prejuízo para o banco seria de 9 dias, a um custo total de 1,34% considerando o IOF.

Assim, nossa recomendação é não antecipar nada antes de 9 dias. Eu pessoalmente tenho usado algo entre 10 e 15 dias, por segurança, mesmo porque no meu custo de milhas a conta já fechava com 1,99% de tarifa fixa, e 15 dias é o mais próximo disso em custo total da operação (1,98%). Na verdade a única diferença aqui é que antes o banco ficava com os 1,99% para ele, e agora fica com 1,48% e o restante vai em contribuição pecuniária para o nosso 'pobre' governo federal.

Outra recomendação é evitar usar o cartão SOMENTE para Pague Contas. Compras a crédito geram uma rentabilidade potencialmente bem maior para o banco e também para a bandeira, e evitam que seu cartão fique só com transações de Pague Contas. Lembre-se também que com a proliferação do Pague Contas, muitas das estratégias de desconto em anuidade, revisão de limites etc, podem ser revistas para ignorar o volume gasto no cartão em Pague Contas, considerando somente compras. Se isso ocorrer e seu cartão só tem Pague Contas ele parecerá inativo no sistema, e você vai ficar com seu limite congelado e sem desconto na anuidade.

Conclusão

Em resumo, nossa recomendação se você quiser evitar figurar nas estatísticas de clientes enxotados do Itaú, é evitar antecipações inferiores a 9 dias em pagamento de conta Pro Rata, e utilizar regularmente o cartão para outras operações de compra a crédito. E claro, nunca extrapolar o seu limite de crédito com Pague Contas.

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 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sáb Jan 14, 2012 10:10 am 
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Ótimo post Fernando. Na minha estratégia sempre quito o pagamento no máximo em 48 horas. Odeio pagar juros ao banco. Vou acumular menos, mas com o Santander Free a partir de agora. Como diria o Rodrigo Purisch milha boa é milha grátis!

abraço!


 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sáb Jan 14, 2012 11:14 am 
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Mensagens: 105Canoas, RS
Pois é. Para quem já acumulava com a tarifa fixa de 1,99% essa estratégia de quitar entre 9 e 15 dias ainda mantém as mesmas vantagens. É mais complicado ter que ficar acompanhando os dias para antecipar, sem contar que dependendo da data de fechamento da fatura pode ser difícil atingir essas datas sempre (pra mim a tarifa fixa era muito mais simples).


 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sáb Jan 14, 2012 2:14 pm 
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Concordo com as considerações. A partir do momento que o banco também ganha, não há desinteresse comercial. E mesmo assim continua sendo uma ótima estratégia para acumular milhas.

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 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:00 pm 
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Bem, caso o cancelamento das contas de cartões dos clientes Itaú esteja se dando por causa de antecipações de pagamentos, isto é um completo absurdo. Creio até que ilegal. Isto porque a sistemática utilizada pelo Itaú, e que, diga-se de passagem, passará a ser utilizada pelo Banco do Brasil a partir de feveriro, mas com o diferencial de uma tarifafa de juros mais baixa (1,89% a.m.); é a de utilização de juros e IOF, ou seja, caracteriza uma operação financeira, um empréstimo, sendo bem claro. Ora, em qualquer contrato de empréstimo/financiamento, é plenamente possível antecipar os pagamentos, tendo desconto dos juros. Caso o banco não queira que o cliente utilize este DIREITO, deve voltar para a sistemática anterior, qual seja, a de cobrar tarifa fixa, como ainda faz o Santander.
Agora, ultrapassar o limite da fatura do cartão pelo sistema de antecipação de pagamentos, aí sim pode ser um motivo para o encerramento da conta.
De toda sorte, parece que o itaú resolveu o problema de ultrapassagem de limite. Eu mesmo fui pego de surpresa hoje pois efetuei um pagamento de um título e fiz antecipação dele. Ocorre que apesar de o banco confirmar o recebimento da antecipação do pagamento, não liberou o limite da fatura do cartão. Liguei para a central do cartão e disseram que o limite vai permanecer bloqueado até o fechamento da próxima fatura, ou seja, com isso eles irão realmente fazer com que ninguém consiga ultrapassar o limite da fatura do cartão.
Em relação aos supostos prejuízos que o banco possa sofrer, acho que não existe nem ramo em todo o mundo que seja mais lucrativo, ainda que possa vir a ter enormes prejuízos, do que banco.
Todo banco cobra taxas absurdas, enrola em tudo que financiamento, pratica anatocismo e nós, os clientes que temos que ter dó deles? Tenham paciência, né?


 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:23 pm 
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Seja bem-vindo ao Falando de Viagem, menjoni!

Ninguém quer que tenhamos dó deles. Certamente é um dos negócios com o maior lucro do mundo. Mas, infelizmente temos que seguir as regras, senão acaba-se perdendo a conta e os benefícios. Acho mais inteligente fazer como o Fernando sugeriu do que batalhar contra uma instituição financeira, que conta com toda uma estrutura.

Agindo como o Fernando sugeriu os clientes também ganham.

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 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:29 pm 
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Ora, é um direito meu e que quem quer que seja fazer antecipações de pagamentos tanto de cartões de crédito como de quaisquer empréstimos ou mesmo financiamentos, com a proporcionalidade dos juros. Não há qualquer burla nisso não. É algo dentro da legalidade. Agora se o banco até nisso quer tentar tirar proveito... Eu não aceito isso, pois ai sim quem está agindo de forma ilegal é o banco.
Em relação a ultrapassar o limite tudo bem, é completamente contra as regras dos cartões. Nisso concordo. Mas em relação à antecipação de pagamentos é mais uma que os bancos estão inventando.


 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:32 pm 
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Se estiver nos termos essa proibição, nada você poderá fazer.

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 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:35 pm 
Mensagens: 67
Aí é que está. Ou melhor, não está nos termos.


 Título: Re: Itaú encerra conta de antecipador por desinteresse comer
Mensagem não lidaEnviado: Sex Jan 20, 2012 10:39 pm 
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Administrador
Nesse caso é preciso ler tudo e interpretar. E lembrar que, como em nossa lei, pode haver margem para duplas interpretações.

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