Devo mais de 100 mil reais e não consigo mais pagar as prestações. O que faço?

[CrustaceoSonolento6]

Resumo: Estou devendo mais de 100 mil reais e estou em dia mas não vou conseguir ficar em dia mais. Dúvidas sobre melhor estratégia e consequências disso a longo prazo (tipo 3-5 anos pra frente).

Nota: Não sei se isso é off-topic aqui - se for, desculpem. A principal relação dessa dúvida com o assunto do FDV é: vou perder milhas? Devo cancelar planos de viagem? Etc.

Sou classificado como "superendividado" há mais de um ano, mas até mês passado estava pelo menos adimplente. Apesar de fazer muito malabarismo pra conseguir chegar até aqui, parece que este mês vai chegar o fim da linha - não tenho dinheiro pra cobrir todas as prestações, não tenho crédito pra trocar de empréstimo para reduzir a prestação ou rolar a dívida (gastei todas essas cartas em meses anteriores).

Vou dar algumas dimensões do problema tentando não fornecer dados demais

- Minha renda bruta é na parte superior da classe C segundo a definição do IBGE (ou seja, 4-10 salários mínimos)
- O valor total é pouco mais de 100 mil reais
- Em média, consigo complementar essa renda em uns 10% por mês (maioria em mini-boladas ao longo do ano) com outras atividades
- O valor total das prestações por mês dá cerca de 90% da minha renda bruta. Ou seja, é mais do que cai na minha conta todo mês, em média
- Meu score atual do Serasa é bem alto, mais de 900 (provavelmente porque tenho uma dívida enorme e de algum modo está em dia até hoje)
- Todas as dívidas são com instituições convencionais (bancos, operadoras de cartão) - não tem nada bizarro tipo agiota nem nada

Já li o que eu achei 'na superfície' da Internet sobre superendividamento (cartilha do BC, essas coisas). Não tem muita coisa. A maioria fala como evitar, focando nos fundamentos mesmo (não gaste mais do que ganha, etc). Para tentar melhorar a saúde financeira, fiz vários cortes de orçamento, etc. Minha situação atual é:

- Meus gastos mensais sem contar as prestações são de cerca de 50% da renda bruta
- Não compro absolutamente nada parcelado faz meses
- Não tenho nada de colchão de emergência (poupança, etc)
- Não cancelei cartões pra ter opções em emergência, e tenho conseguido ser disciplinado de não usar mesmo. Concentrei os gastos em dois cartões apenas (um American Express e um MasterCard)

Nota: sei que a culpa é só minha, e pretendo pagar. Só não consigo nos termos atuais.

Não consigo pagar as próximas parcelas que vencem nos próximos dias, então daqui a pouco começam a me ligar. O que eu faço?

Dívidas e pensamentos de chuveiro mais específicos:

- Devo procurar um advogado especializado pra facilitar as negociações? Alguém tem experiência com isso?
- Devo procurar um PROCON para intermediar a negociação? Adianta?
- Vou perder meu cartão de crédito atual? Normalmente faço as compras no cartão e pago integralmente no mês seguinte pra ganhar pontos. Tenho uma boa quantidade acumulada, quase o bastante pra pagar passagem e hotel de uma viagem nacional. Queria manter isso se for possível.
- É fácil fazer acordo? É melhor ser pró-ativo e oferecer acordo ou esperar oferecerem? Como costumam ser os acordos? Quais taxas de juros, prazos, etc?
- IMPORTANTE: pra quem já foi inadimplente no passado e quitou dívidas altas por meio de acordo (como aumento de prazo, desconto, etc): como é seu crédito hoje? Consegue financiar imóvel, ter cartão de crédito, essas coisas? Se souber o score do Serasa, é uma informação que eu teria muito interesse de saber.
- Como é a frequência de ligações? Eles ligaram pra família, essas coisas? Quantas ligações em média por semana/dia?

Minha estratégia inicial é priorizar as dívidas. Acho que consigo pagar todas de uma instituição (3 empréstimos pessoais, um financiamento de carro, duas faturas parceladas), a mesma do meu cartão principal. Naturalmente, as outras vão ficar inadimplentes por um tempo, até quitar essas atuais ou até conseguir pagar. O que acham disso?

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[emmanuelkalispera]

Você já pensou em contatar as instituições financeiras para negociar uma restruturação da dívida com alongamento do prazo? Isso vai detonar seu escore, vc vai ficar sem crédito até quitar a dívida, mas geralmente é uma excelente saída.

[CrustaceoSonolento6]

Tentei, mas como estou em dia os sistemas normalmente não 'liberam' outros tipos de negociação. Em um mês anterior que fiquei perto de ficar inadimplente (consegui uma renda extra aos 45 do segundo tempo), um gerente chegou a me recomendar informalmente não pagar e esperar uns dias pro banco ligar, que aí 'destravava' outras opções de renegociação com desconto (a preço de ferrar meu relacionamento com aquele banco, diminuir limites e tal).

Quanto meu score deve ficar detonado? Qual seria o impacto daqui a 5 anos? 10 anos? Meu score vai voltar um dia a ser como era antes?

[emmanuelkalispera]

Sim, voltará a ser como antes. Mas deve baixar para menos de 400. Pelo menos é isso que eu tenho visto por aqui. No entanto, esse é o menor dos problemas. Não sou advogado, mas se você puder acho que vc pode pedir para um te ajudar, fazendo as notificações aos bancos e instituições financeiras para demonstrar a sua boa fé em resolver o problema. Como a coisa pode ir para uma discussão judicial, isso pode te ajudar no futuro. Os bancos não querem perder você como cliente, então, mesmo que fique bloqueado por um tempo, a situação resolve depois. Evite deixar de pagar o banco onde vc recebe sua renda e priorize o pagamento das contas com juros mais altos no momento.

[braianelesbao]

Acho que se você tem algum bem para dar em garantia pode conseguir um empréstimo com taxas abaixo de 2,2% para sanar todos os outros e aumentar o prazo de pagamento fazendo a parcela ficar com um valor que caiba em seu orçamento... refinanciar dívida com o próprio banco é muito caro...

[arnunesrj]

Minha sugestão é planilhar todos os empréstimos/dívidas, despesas e receitas e verificar sempre, diariamente se possível, para ver onde pode cortar. Verificar os seus empréstimos e taxas de juros REAL de cada um, faça isso em planilhas e verificando na calculadora do cidadão do BCB. Não​ é difícil trocar dívidas antigas de juros maiores por outras de juros menores em outros bancos, através de empréstimos novos ou portabilidade. Dê preferência ao banco do Brasil e a Caixa econômica federal, por incrível que pareça TODOS os outros bancos mentem nas taxas de juros de empréstimos, é fácil verificar isso na calculadora do cidadão. Pode ter certeza que se você tem um empréstimo de banco privado está sendo ROUBADO na taxa de juros. E recorrer ao judiciário que muitas vezes é comprado pelos grandes bancos não irá resolver. Portanto recomendo verificar seus empréstimos e tentar migrar para um mais honesto.
Experiência própria de quem trocou 3 empréstimos nos bancos Itaú e Santander por 2 do banco do Brasil e CEF.

[arnunesrj]

Verifique também se algum desses empréstimos tem seguro embutido e peça o cancelamento e estorno do valor proporcional, mas a solução mesmo seria "queimar" algum bem e recompra-lo com juros melhor não perdendo sua capacidade de crédito. Os juros de cartão de crédito são "impagáveis" muito melhor você vender um apto e quitar essa dívida e depois pegar um empréstimo para comprar o apto novamente.

[jaguar]

Vende as milhas que tem pra levantar uma grana e não perder por expiração

[soares]

Caro @CrustaceoSonolento6,

Primeiramente, sugiro que você contate um profissional certificado (CFP-Certified Financial Planner) entrando no site: https://www.planejar.org.br/" onclick="window.open(this.href);return false;
No rodapé deste site você encontra uma tarja onde está escrito "Encontre um Planejador". Clique ali e faça uma busca de profissionais localizados mais próximo de você. Alguns desses profissionais são especialistas em negociação de dívida.

Agora faço alguns comentários que acredito que poderão dar algum norte para a sua necessidade:
1) você precisa fazer um diagnóstico detalhado:
1.a) de sua situação relativa ao endividamento: valor de capital tomado, tx de juros, prazo, valor das prestação, garantias oferecidas e tipo de contrato (CDC, crédito consignado, etc);
1.b) de sua situação patrimonial (bens imóveis, veículos, etc)
1.c) de sua situação financeira relativa às receitas e fontes de renda, valor, se é fixa ou variável, se é estável ou temporária, etc.
1.d) de sua situação relativa às despesas: sugiro que faça uma planilha classificando em "essenciais" (alimentação, moradia, saúde, educação, etc); "complementares" (tv a cabo, telefonia fixa e móvel, banda larga, transporte, etc); e "acessórias" (lazer, restaurantes, cinema, etc).

Um diagnóstico correto e bem feito é que vai determinar qual será o melhor "medicamento" para corrigir o problema (fazendo uma analogia com um médico que precisa identificar a doença de um paciente para só depois indicar o tratamento).

Penso que na sua situação, um profissional de finanças é mais indicado do que um advogado uma vez que, via de regra, o advogado tende a levar a discussão para o lado jurídico (mais caro e demorado), enquanto que o profissional de finanças tende a discutir/analisar a situação considerando um acordo extra judicial (mais barato e mais rápido).

Em linhas gerais, uma solução tende a passar pela sua capacidade de pagamento, que não deveria comprometer mais de 30% de sua renda. Pelo que percebi nos seus comentários, seu endividamento está muito além de sua capacidade de pagamento e isso está se tornando insustentável cada vez que você pensa em elevar seus limites de crédito numa tentativa de solucionar o problema. Dependendo da análise de seu caso, uma solução poderia passar até pelo rompimento/suspensão do pagamento de todos os seus compromissos no intuito de se efetuar uma acordo com todos os credores dentro de parâmetros que darão maior sustentabilidade à uma proposta de solução.

Não poderia deixar de mencionar que muito provavelmente você terá que efetuar, pelos menos temporariamente, alguns sacrifícios visando reduzir seus gastos e elevar suas receitas.

Finalmente, devo dizer que, como consultor financeiro com certificação profissional (CFP) já prestei serviços para vários clientes em situação bem pior do que a sua e que hoje se encontram com a situação financeira resolvida e consolidada. Não desanime, seu caso tem solução. Busque um profissional financeiro mais próximo de você, no site acima. Boa sorte!

[ZedoPalito]

Dei dicas filet para ele! hahahahah